연금소득세

개인연금(연금저축·IRP) 계산

연 수령액과 나이를 넣으면 떼이는 세금과 세후 금액이 나옵니다. 연 1,500만원을 넘으면 초과분에 더 높은 세율이 붙습니다.

결과

세금
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세후 수령액
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실효세율
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한도 초과분
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계산 결과는 입력한 가정에 따른 추정치이며, 투자 권유나 재무 자문이 아닙니다. 실제 결정 전에는 전문가 상담을 권합니다. 법적 고지 보기

나이가 바뀌면

원천징수 세율은 나이에 따라 내려갑니다 — 55~69세 5.5%, 70~79세 4.4%, 80세부터 3.3% (지방세 포함).

나이기본 세율세금세후 수령액실효세율

한도를 넘기지 않으려면

인출 기간연 수령액세금실효세율

같은 적립금을 몇 년에 걸쳐 나눠 받느냐에 따라 세금이 달라집니다. 실제 수령액은 은퇴 자금 시뮬레이션에서 잔액과 운용수익률까지 반영해 계산합니다.

읽는 법

  • 연금으로 받아야 낮은 세율이 적용됩니다 — 만 55세 이후, 가입 5년 경과, 연금수령한도 안에서 나눠 받을 때만 연금소득세(3.3~5.5%)가 적용됩니다. 조건을 못 채우고 일시금으로 빼면 기타소득세 16.5%입니다. 세액공제로 돌려받은 것보다 더 토해내는 경우가 생깁니다.
  • 나이를 먹을수록 세율이 내려갑니다 — 55~69세 5.5%, 70~79세 4.4%, 80세부터 3.3%입니다(지방소득세 포함). 개시를 늦출수록 세율이 유리해지지만, 그만큼 짧은 기간에 몰아 받으면 아래의 한도에 걸립니다.
  • 연 1,500만원이 갈림길입니다 — 사적연금(연금저축+IRP) 수령액이 연 1,500만원을 넘으면, 넘은 부분만이 아니라 전체가 종합과세 또는 16.5% 분리과세 대상이 됩니다. 위 계산기에서 수령 기간을 늘려 연 수령액을 한도 아래로 내리면 세금이 얼마나 줄어드는지 바로 보입니다.
  • 국민연금은 따로 셉니다 — 이 1,500만원 한도는 사적연금만의 기준입니다. 국민연금은 공적연금소득으로 별도 과세됩니다.
  • 세액공제 한도 — 연금저축 단독 연 600만원, IRP를 합치면 연 900만원까지 공제받습니다. 공제율은 총급여 5,500만원 이하 16.5%, 초과 13.2%입니다. 한도를 넘겨 넣은 돈은 공제를 못 받는 대신 나중에 인출할 때도 과세되지 않습니다.
  • 전체 계획 안에서 보기 — 연금 개시 나이와 수령 기간은 은퇴 후 현금흐름 전체를 바꿉니다. 은퇴 자금 시뮬레이션에서 개시 나이와 기간을 조정하며 성공 확률이 어떻게 변하는지 볼 수 있습니다.
  • 기준 시점 — 이 페이지의 세율과 한도는 2026년 9월 기준입니다. 세법은 자주 바뀌므로, 실제 신고·수령 전에는 국세청이나 금융기관에서 현재 기준을 확인하세요. 출처는 계산 근거에 정리해 두었습니다.
  • 넣지 않은 것 — 종합과세를 선택했을 때의 누진세율 계산, 건강보험료 영향, 퇴직금을 IRP로 받았을 때의 퇴직소득세 이연, 연금수령한도 산식.

이어서 계산해 볼 것