FIRE, 얼마 모으면 일찍 은퇴할 수 있을까

회사를 다니면서 "얼마를 모으면 일을 그만두어도 될까"를 한 번쯤 계산해 보게 됩니다. 일찍 그만둘수록 모은 돈으로 버틸 기간이 길어져서, 목표액을 정하는 방법에 따라 답이 크게 달라집니다.

FIRE는 일찍 은퇴할 만큼 자산을 모으는 것을 말하고, 목표액은 보통 연 생활비의 몇 배로 정합니다. 흔히 쓰는 25배는 해마다 자산의 4%씩 꺼내 쓰는 4% 룰을 거꾸로 한 숫자입니다.

25배는 미국의 과거 수익률로 30년을 버틴 경험에서 나온 숫자라, 은퇴 기간이 길어지거나 수익률이 낮으면 버틸 확률이 내려갑니다. 4% 룰이 어디서 나왔는지는 4% 룰, 해마다 자산의 4%씩 인출하면 은퇴할 수 있다는 말 사실일까?에 정리해 두었습니다.

다음 예시는 35세, 지금 투자 가능한 자산 2억원, 해마다 3천만원을 저축하고, 은퇴 뒤 월 300만원을 쓰며 90세까지 사는 경우입니다. 기대수익률 5%, 변동성 12%, 물가 2.5%로 계산했습니다.

연 생활비 3,600만원의 25배인 9억원(오늘 물가 기준)은 52세에 모입니다. 시장은 해마다 오르내리기 때문에 이를 고려하면, 이 돈으로 52세에 은퇴해 90세까지 38년을 꺼내 쓸 때 돈이 바닥나지 않을 확률은 36%입니다.

같은 예시에서 목표로 하는 성공 확률만 바꾼 결과입니다. 성공 확률은 수익률이 해마다 달라지는 2,000가지 경로 가운데 90세까지 돈이 남는 비율입니다.

목표 자산은 오늘 물가로 적은 금액입니다. 61세까지 오른 물가를 넣으면 실제로 모아야 하는 금액은 26억 1,224만원이 됩니다.

자산을 헐어 쓰는 기간이 길어지기 때문입니다. 다음은 같은 가정에서 버틸 확률 90%를 맞추는 데 필요한 배수를 기간별로 나눈 것입니다.

40세에 은퇴해 90세까지 50년을 버티려면 30년을 버틸 때보다 1.6배 많은 자산이 필요합니다.

같은 예시에서 버틸 확률 90%를 목표로, 저축이나 생활비 하나만 바꾼 결과입니다.

연 저축을 1천만원 늘리면 3년, 은퇴 뒤 생활비를 월 100만원 줄이면 5년 일찍 모입니다.

FIRE 목표액 계산기에 현재 나이, 자산, 연 저축액, 은퇴 후 월 생활비를 넣어 보세요. 목표 자산과 달성 나이, 25배와 성공 확률별 목표액을 비교한 표가 나옵니다.

FIRE 목표액 계산기는 국민연금 없이 자산만 헐어 쓴다고 보고 계산합니다. 국민연금과 퇴직연금을 넣은 결과는 은퇴 자금 시뮬레이션에서 확인할 수 있습니다.