은퇴 뒤 건보료, 다음 해 11월에 왜 오를까

은퇴하면 직장가입자에서 지역가입자로 바뀌고, 보험료를 매기는 기준도 월급에서 소득과 재산으로 바뀝니다. 지역가입자 보험료는 1년에 한 번 11월에 새 자료로 다시 계산되므로, 은퇴 첫해와 그다음 해 11월에 고지서 금액이 크게 달라집니다.

11월분 보험료부터 다음 해 10월분까지는 국세청의 전년도 소득과 지방자치단체의 그해 재산세 과세표준(공시가격에 공정시장가액비율을 곱한 금액)으로 계산합니다. 2025년 11월에는 2024년 소득과 2025년 재산이 반영됐고, 지역가입 세대의 평균 보험료가 월 9만 2,148원으로 5.6% 인상됐습니다.

근거: 국민건강보험공단 2025년 11월 지역보험료 조정 안내

퇴직 이후 건보료가 갑자기 크게 올라 당황하시는 분들이 많습니다. 은퇴한 해와 그다음 해에는 직장 다닐 때 받은 근로소득이 아직 전년도 소득으로 남아 있습니다. 건강보험료 산정 시 근로소득과 공적연금은 절반만 소득으로 보지만, 은퇴자 입장에서 전년도 연봉의 절반이라도 건보료 산정에는 체감이 큽니다.

아래는 재산세 과세표준 3억원인 집 한 채가 있는 같은 세대가, 전년도 소득만 바뀐 경우입니다. 금액은 건강보험료와 장기요양보험료를 더한 월 합계입니다.

11월에 반영되는 전년도 소득	월 보험료
근로소득 6,000만원	약 34만 3,600원
국민연금 1,200만원	약 18만 900원

근로소득이 반영될 때가 국민연금만 반영될 때의 두 배에 가깝습니다. 국민연금만 남는 해가 되어야 보험료가 내려갑니다.

같은 세대(국민연금 1,200만원, 재산세 과세표준 3억원)에서 하나씩 바꾼 결과입니다.

바뀐 것	월 보험료	차이
그대로	약 18만 900원
공시가격이 올라 과세표준 3억 3,000만원	약 19만 3,100원	약 1만 2,200원 늘어남
이자 · 배당 연 900만원	약 18만 900원	그대로
이자 · 배당 연 1,500만원	약 28만 2,600원	약 10만 1,700원 늘어남

이자 · 배당은 한 해 1,000만원 이하면 보험료에 들어가지 않고, 넘으면 전액이 들어갑니다. 공시가격이 오른 해에는 소득이 그대로여도 11월 보험료가 오릅니다.

근거: 국민건강보험법 시행령 제41조, 국민건강보험법 시행규칙 제44조

임의계속가입은 퇴직 후 36개월 동안 지역보험료 대신 직장 다닐 때 마지막 12개월 평균 보수로 매긴 보험료를 내는 제도입니다. 퇴직 전 18개월 동안 직장가입자였던 기간이 합해서 1년 이상이어야 하고, 지역가입자로 처음 받은 고지서의 납부기한에서 2개월이 지나기 전에 신청해야 합니다.

조정 신청은 퇴직이나 폐업으로 소득이 끊기거나 재산을 매각한 경우, 해당 자료로 보험료를 다시 매겨 달라고 공단에 신청하는 것입니다. 퇴직이면 퇴직증명서를 내고, 신청한 다음 달부터 적용됩니다. 나중에 국세청 소득이 확정되면 그 소득으로 다시 정산합니다.

어느 쪽 보험료가 적은지는 퇴직 전 보수와 은퇴 뒤 소득 · 재산에 따라 다릅니다. 신청 요건과 서류는 국민건강보험공단 안내가 기준입니다.

근거: 국민건강보험법 제110조(임의계속가입), 국민건강보험법 시행령 제41조의2(소득 조정 · 정산)

건강보험료 계산기에 공적연금 · 근로소득, 이자 · 배당, 재산세 과세표준을 넣어 보세요. 지역가입자 월 보험료와 재산 · 소득이 바뀔 때의 금액이 나옵니다. 피부양자 자격 조건도 같은 화면에서 확인할 수 있습니다.

건보료가 은퇴 뒤 평생 현금흐름에 주는 영향은 은퇴 자금 시뮬레이션에서 확인할 수 있습니다.