계산 근거

왜 공개하나

계산기는 안에 든 숫자를 못 보면 믿을 이유가 없습니다. 세율 하나, 상수 하나가 결과를 크게 바꾸는데 대부분의 계산기는 그걸 감춥니다. 여기서는 기본값과 출처, 그리고 추정치인 부분까지 밝힙니다.

국민연금

산식: 기본연금액(연) = 1.29 × (A + B) × (1 + 0.05n/12) · B는 본인의 재평가된 생애 평균 소득, n은 20년 초과 가입 개월수. 자세한 계산은 국민연금 계산기에 있습니다.

주택연금

회색으로 표시한 두 줄은 추정치입니다. 초기 비율 0.861은 공사 예시(70세·9억: 정액 266만원 / 정기증가 229만원)에서 얻었고, 여기에 3년 4.5% 복리를 적용하면 공사가 제시한 이후 금액(239·250·261·273만원)이 그대로 재현됩니다. 다만 한 지점에서 얻은 값이라 다른 나이에서는 오차가 있습니다. 정확한 금액은 공사 예상연금조회에서 확인하세요.

세금 · 건강보험료

공적연금 연금소득공제 (소득세법 제47조의2) — 한도 900만원. 여기에 인적공제(본인 150만원)를 더 빼고 기본세율을 매긴 뒤 표준세액공제 7만원을 빼고 지방소득세 10%를 더합니다.

아래는 지역가입자 건강보험료입니다. 은퇴하면 직장가입자에서 지역가입자로 바뀌어 재산에도 보험료가 붙습니다. 자세한 계산은 건강보험료 계산기에 있습니다.

세법은 자주 바뀝니다. 그래서 세율과 한도를 은퇴 자금 시뮬레이션 화면에서 직접 조정할 수 있게 해 두었습니다. 바뀐 내용을 발견하시면 알려 주세요.

기본설정은 어디서 왔나

계산기를 열면 슬라이더가 이미 어떤 값에 맞춰져 있습니다. 그 값은 2025년 가계금융복지조사(국가데이터처·한국은행·금융감독원)의 40대 가구 중앙값입니다. 자산은 2025년 3월말, 소득은 2024년 기준입니다. 특정 개인의 숫자가 아니라 공개 통계라서 출처를 확인할 수 있고, 새 조사가 나오면 갱신합니다.

입력 방식은 두 가지입니다. 기본인 소득 방식은 소득을 고정하므로 교육비나 대출이 늘면 저축이 줄어 성공 확률이 내려갑니다. 저축액 방식은 저축을 고정하므로 — 소득 − 지출 = 저축이라는 항등식 때문에 — 은퇴 전에 끝나는 지출은 성공 확률을 바꾸지 않습니다. 틀린 것이 아니라 "지출이 어떻든 매년 이만큼 모을 수 있다면 버티나?"라는 다른 질문에 답하는 것입니다. 두 방식은 기본설정에서 비슷한 답을 냅니다(89% / 278만원 대 89% / 277만원).

은퇴 65세는 통계가 아니라 가정입니다. 국민연금 수급 개시(65세)에 맞춰 소득 공백을 없앴습니다. 은퇴 나이만 60세로 내리면 같은 조건에서 성공 확률이 89%에서 51%로 떨어집니다 — 이 차이를 직접 움직여 보시라고 만든 계산기입니다.

중앙값을 항목별로 가져왔기 때문에 이 기본설정과 똑같은 가구는 실제로 존재하지 않습니다. 거주주택·담보대출은 보유가구 기준 중앙값이라, 이 조합의 순자산(3.2억)은 40대 순자산 중앙값(2.84억)보다 조금 위입니다. 대표 가구가 아니라 출발점으로 쓰시고, 본인 숫자로 바꿔서 보세요.

시장 가정은 어디서 왔나

수익률·변동성·물가는 통계가 아니라 가정입니다. 미래를 알 수 없으니 과거를 참고해 고른 숫자이고, 여기서는 그 참고치를 같이 보여 드립니다. 본인 생각이 다르면 시뮬레이션 화면에서 직접 바꾸세요.

참고치 — 기간을 꼭 같이 보세요. 기간이 다르면 숫자도 달라집니다.

시뮬레이션

4% 룰은 미국 주식·채권의 과거 수익률로 30년을 검증한 연구에서 나온 관습이지 확률 보장이 아닙니다. 이 사이트의 기본 가정(기대수익률 5% · 변동성 12% · 물가 2.5%)에서 4% 룰의 성공 확률이 실제로 얼마인지는 4% 룰 계산기에서 직접 확인할 수 있습니다.

확인할 수 있는 곳