금융자산 잔액

가운데 선은 1,000경로의 중앙값, 띠는 하위 10%~상위 90% 구간입니다. 점선은 수익률이 매년 똑같다고 가정한 고정 수익률 경로 — 대체로 띠의 한가운데를 지나갑니다. 실질은 물가를 걷어낸 올해 구매력 기준입니다.

하위 10% ~ 상위 90% 중앙값 고정 수익률

돈이 어디로 가고 어디서 나오나

생활비를 바꾸면

같은 1,000개 난수 경로에 생활비만 갈아끼운 결과입니다. 은퇴 설계에서는 보통 성공 확률 80~90%를 목표로 잡습니다.

월 생활비	성공 확률	실패 시 바닥나는 나이 (중앙값)

은퇴 나이를 바꾸면

다른 가정은 그대로 두고 은퇴 나이만 바꾼 결과입니다. 일을 더 하면 쌓는 기간이 늘고 헐어 쓰는 기간이 줄어, 양쪽에서 효과가 납니다. 지금 생활비에서 성공 확률이 이미 높으면 막대는 거의 차 있으니, 성공 확률 90% 생활비 열로 여유가 얼마나 늘어나는지 보세요.

은퇴 나이	성공 확률	성공 확률 90% 생활비	실패 시 바닥나는 나이 (중앙값)

가정 사항 모아보기

위 결과가 어떤 가정에서 나왔는지 한곳에 모았습니다. 왼쪽에서 값을 바꾸면 여기도 같이 바뀝니다. 기본설정과 다른 값은 굵게 표시됩니다.

모델이 계산하는 방식

은퇴 전 — 소득에서 생활비·사교육비·학비·주담대 원리금·연금 납입을 뺀 나머지가 금융자산으로 쌓입니다. 확장기와 축소기에 각각 다른 소득(또는 저축액)을 적용하고, 축소기는 확장기 종료 다음 해부터 은퇴 전 해까지입니다. 확장기 종료를 은퇴 나이 이상으로 두면 축소기 없이 확장기에서 바로 은퇴합니다.
저축액 방식 — 저축을 고정해두고 소득을 역산합니다. 막대 높이(= 필요한 세후 소득)가 곧 "이만큼 저축하려면 얼마를 벌어야 하나"입니다. 주담대 금리나 잔액을 움직이면 그 답이 바로 바뀝니다.
주담대 — 잔액·금리·남은 만기로 월 원리금을 구해 명목 고정으로 갚습니다. 1차 이사 때 남은 원금을 한 번에 털고, 주택 차액에서 그만큼 빠진 금액이 금융자산으로 들어옵니다.
개인연금 — 은퇴 여부와 상관없이 개시 나이부터 인출 기간만큼 받습니다 (연금저축은 55세부터 수령 가능하고 근로 중에도 받을 수 있습니다). 납입은 은퇴와 개시 중 이른 쪽까지만 하므로 같은 해에 납입과 수령이 겹치지 않습니다. 잔액을 남은 기간으로 나눈 연금 방식이라 수령액은 매년 다시 계산됩니다.
은퇴 후 — 개인연금·국민연금(물가연동)·주택연금으로 지출을 메우고, 모자라는 만큼 금융자산에서 꺼내 씁니다.
몬테카를로 — 매년 수익률을 평균이 기대수익률, 표준편차가 변동성인 정규분포에서 뽑습니다. 계획 종료 나이까지 잔액이 한 번도 0 밑으로 내려가지 않으면 성공.
수익률 순서 위험 — 은퇴 직후 하락장을 만나면 싸게 판 자산이 회복을 따라가지 못합니다. 근로소득 없이 사교육비까지 쓰는 은퇴 초기가 이 계획에서 가장 취약한 지점이고, 고정 수익률 계산이 놓치는 부분도 정확히 여기입니다.
세금 — 개인연금 수령액은 나이별 원천징수(5.5/4.4/3.3%) 후 금액으로 들어오고, 한도 초과분에는 분리과세율을 적용합니다. 금융자산을 헐 때는 원금 비율만큼 비과세하고 나머지 양도차익에 기본공제 후 양도세율을 매겨 이듬해에 냅니다(신고·납부 시점). 국민연금은 실효세율, 건강보험료는 은퇴 후 월정액으로 넣습니다. 차트의 연금 금액은 모두 세후입니다.
기준 시점 — 이 페이지의 세율과 한도는 2026년 9월 기준입니다. 세법은 자주 바뀌므로, 실제 신고·수령 전에는 국세청이나 금융기관에서 현재 기준을 확인하세요. 출처는 계산 근거에 정리해 두었습니다.
넣지 않은 것 — 배당·이자소득세와 금융소득종합과세, 건강보험료의 재산 반영, 국내·해외 자산 구분, 퇴직소득세, 주택 양도세(1주택 비과세 가정), 주택가격 변동, 장기요양·의료비, 상속 계획.

몬테카를로 결과는 난수에 따라 몇 %p씩 달라집니다. 세금은 단순화한 근사치입니다. 실제 결정 전에는 세무 검토를 따로 받으시기 바랍니다.

이어서 계산해 볼 것

국민연금 예상 수령액 — 가입 기간과 소득으로 본 예상 수령액
주택연금 월지급금 — 공사 고시표 기준 월지급금과 구매력 하락
지역가입자 건강보험료 — 소득·재산으로 본 은퇴 후 지역가입자 보험료